Os Riscos de Sobreendividamentono Crédito à Habitação: que fazer ?
Fórum 2001
CH e Endividamento dos Consumidores: cenários prospectivos
Promovido pelo:
Observatório do Endividamento dos Consumidores (OEC)

26. Outubro.2001

Professor Doutor Filipe Ravara
Director Coordenador de Marketing
CAIXA GERAL DE DEPÓSITOS

Agenda

1. Conceito e causas do sobreendividamento

2. Diagnóstico

3. Ponto de situação e perspectivas

4. O que fazer ?

Sobreendividamento
Causas:
1. Planeamento deficiente dos compromisso com créditos
2. Situações imprevisíveis
 -Agregado familiar: morte, doença, divórcio,…
 -Condições económicas
   -Subida das taxas de juro
   -Aumento do desemprego
   -Salários em atraso
   -Diminuição do rendimento disponível das famílias

Evolução das taxas de juroPortugal

Fonte: INE / BP / IC’s
* Estimativa

Evolução das taxas de juroPortugal

* Estimativa - Fonte: Reuter

Evolução do Crédito à Habitação Portugal

Fonte:B. Portugal

Evolução do Crédito à Habitação Portugal

Fonte:B. Portugal

Endividamento em Portugal e na UEPortugal

Fonte:B. Portugal

Endividamento em Portugal e na UEUnião Europeia

Fonte: European Mortgage Federation, Hipostast 1988-1998,1999

Tendência do Crédito VencidoPortugal


Fonte: Banco de Portugal e APB

Risco de crédito por segmentosPortugal - CGD
Estrutura do saldo de CH por regimes

Fonte: CGD

Risco de crédito por segmentosPortugal - CGD
Estrutura do saldo do crédito vencido por regimes

Fonte: CGD

A taxa de juro é um factor de risco
Baixas taxas de juro aliciam as famílias a esgotar a sua capacidade de endividamento
(ex.1998-1999-2000)
O consumidor assume compromissos que não consegue cumprir logo que as taxas sobem
Subidas moderadas e graduais da taxa levam ao incumprimento das famílias que esgotaram a sua capacidade de endividamento

Evolução das taxas de juroPortugal

* Estimativa - Fonte: Reuter

Influência da Taxa de Juro no IncumprimentoPortugal - CGD

Fonte: European Comission, Housing Statistic in the European Union 1998, 5th edition

Ponto de SituaçãoPortugal

Crédito vencidoestabiliza em 2001 devido:
à redução das taxas de juro
à adopção de medidas legislativas, em especial a reposição dos incentivos antes retirados no bonificado

Tendência do Crédito VencidoPortugal

Fonte: Banco de Portugal e APB

Influência da Taxa de Juro no IncumprimentoPortugal - CGD

Fonte: CGD

PerspectivasPortugal

Há riscos de sobreendividamento
Problemas de conjuntura económica: desemprego, salários em atraso, quebra do rendimento real disponível das famílias (ex. Portugal nos anos 80 e Europa em 91/92) podem inviabilizar o cumprimento dos compromisso assumidos pelas famílias
Há que promover o diálogo
Situações de sobreendividamento do passado foram resolvidas, em Portugal com diálogo e serenidade, acompanhadas por medidas legislativas e de negociação casuística

Endividamento em Portugal e na UEUnião Europeia

Fonte: European Mortgage Federation, Hipostast 1988-1998,1999

PerspectivasPortugal
  -O endividamento de CH em Portugal tende para níveis comparáveis aos dos países do Norte da Europa
  -Na actual conjuntura de baixas taxas de juro e taxa de desemprego muito baixa é necessário termos uma    atitude cada vez mais preventiva que passa por:
   maior transparência do mercado
   maior responsabilização de credores e devedores.

Prevenir o Sobreendividamento
Bancos:
1. Informar e ser transparente
 -Maior acção pedagógica na informação e aconselhamento
   -Grupo CGD -Acordo de Princípios sobre Publicidade de Produtos Financeiros
   -Instituto do Consumidor / Instituto Civil de Autodisciplina da Publicidade
   -Grupo CGD - 1º a aderir ao Código de Conduta Voluntário
    Comissão Europeia / Associações de Consumidores / Associações Instituições Crédito
 -Facilitar o acesso à informação
   -Internet: www.cgd.pt Informação, aconselhamento, simulação...

Prevenir o Sobreendividamento
Bancos:
2. Avaliar correctamente o risco de crédito
 -Utilizar técnicas de scoring
   -scoring pró-activo
   -scoring reactivo
 -Ajustar as políticas de crédito
 -Incentivar a utilização de Seguros de crédito
3. Antecipar para agir
 -Técnicas de Data Mining para identificar os segmentos de maior risco - antecipação

Encontrar Soluções
Bancos:
4. Agir com rapidez e eficiência
 -Gestão corrente dos contratos
   -prevenir incidentes, analisar causas e propor medidas
   -incentivar o cliente a contactar o banco logo que tenha dificuldades em cumprir os compromissos do crédito
 -Pró-actividade
   -rapidez no contacto
   -diálogo franco e aberto
   -negociação
 -Renegociação
   -reestruturação do empréstimo: prazo, juros...
   -planos de pagamento

Encontrar Soluções
5. Medidas legislativas
Em face da subida das taxas de juro e da inflação e no sentido de viabilizar situações de sobreendividamento, foi publicada legislação que permite:
 -Renegociar os prazos sem limites - para os contratados celebrados até Dezembro de 2000
 -Flexibilizar prazos até 30 anos - para os contratados celebrados posteriormente
 -Transferência para o actual regime de crédito dos empréstimos contratados em regimes anteriores, com   possibilidade de capitalização de juros e com manutenção das bonificações
 -Impossibilidade de utilizar empréstimos do regimes bonificados para garantia de outros empréstimos,   durante os primeiros 5 anos

Encontrar soluções é vantajoso
Para o banco:
 -Os bancos não têm interesse em executar as dívidas
   -porque afecta a imagem do banco
   -é mais oneroso
   -afecta negativamente o balanço
 -Os bancos não querem ser proprietários de imóveis
 -Os bancos não aceitam os imóveis p/pagamento dos créditos
   -se não há acordo vai para execução e se o bem vendido em tribunal fôr insuficiente para pagar a dívida o     banco pode executar outros bens ou rendimentos do cliente
   -os bens vendidos em tribunal são normalmente vendido por um preço inferior ao seu valor real

Encontrar soluções é vantajoso
Para o cliente:
 -Em caso de dificuldades é sempre vantajoso para o cliente
   -Renegociar com o banco;
   -Vender o imóvel para regularizar o crédito o mais rápido possível